Tasas bajarían si aumenta la competencia bancaria

Superintendencia de Banca y Seguros y AFP debe obligar a bancos a publicar las tasas de interés que cobran

*Por: Luis Davelouis Lengua* “Si uno revisa la evolución de las tasas de interés para los créditos de consumo, hipotecarios y de tarjetas de crédito, podrá observar que estas apenas han disminuido y que, en realidad, no muestran una tendencia a la baja [...]. Lo que se requiere para que bajen es más competencia y transparencia, y menos concentración”, afirma el ex presidente del Banco Central de Reserva y actual presidente de la consultora Maximixe, Jorge Chávez. En efecto, como también sostiene el profesor de la Universidad ESÁN Miguel Ángel Martín Mato, la concentración bancaria (que, por ejemplo, cuatro instituciones concentren alrededor del 85% de todos los depósitos del sistema) genera una suerte de “oligopolio implícito”, lo que neutraliza el impacto que una reducción de la tasa de referencia del BCR podría tener en las tasas reales. Pero la competencia debe ir de la mano de la transparencia, y la responsabilidad de asegurar ambas recae en la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP (SBS), como asegura, además de los dos economistas mencionados, el ex superintendente SBS Juan José Marthans. “Es responsabilidad de la SBS publicar y difundir las tasas que cobran las instituciones financieras de manera que se puedan entender y las personas puedan compararlas, hacer un ránking por institución y escenario”, explica. Para él, publicar un ránking sin diferenciar el tipo de institución (bancos, financieras y cajas) solo ayudaría a generar más confusión y a “tal vez esconder a alguno de los jugadores que más cobra”. La institución financiera que cobra la mayor tasa de interés es, de lejos, el Banco Azteca (215,28% por un préstamo personal de S/.5.000 a un plazo de un año, de acuerdo con información obtenida de la página web de la SBS), seguida por la Edpyme Acceso Crediticio (191,66%). Muchas instituciones financieras anuncian tasas que no incluyen todos los costos en los que se habrá de incurrir, los mismos que terminan incrementado la tasa final. En el Perú, esta tasa que incluye todos los costos y que muy rara vez se publica o se hace de manera casi imperceptible en letra muy pequeña se llama tasa de costo efectiva anual (TCEA). La diferencia entre la tasa anunciada y la TCEA varía entre instituciones. Para Martín Mato, la transparencia es fundamental para alentar la competencia; y la SBS debería obligar que todas las instituciones financieras publiquen una tasa única que sea comparable. Chávez coincide y Marthans dice que la SBS tiene la autoridad para hacerlo. ¿Entonces? La SBS publicaba todas las modificaciones que realizaba a contratos de crédito cuando identificaba cláusulas abusivas en ellos. Actualmente, según dijo el presidente de Indecopi, Jaime Thorne, ante la Comisión de Defensa del Consumidor del Congreso, cuando su institución las identifica, queda a la espera de que la SBS se las pida y, a veces —como hasta el martes pasado—, esto no sucede. El titular de la SBS, Felipe Tam, ha sido invitado por la mencionada comisión para el próximo martes. *SEPA MÁS* *1.* El que la rebaja de la tasa de interés de referencia se transfiera más velozmente a las tasas reales también depende de factores como la baja tasa de bancarización (los costos operativos que transfiere el banco a través de las tasas se reparten entre menos personas), los niveles de informalidad, algunas trabas regulatorias e ineficiencias dentro de los propios bancos, según explica el director de la consultora Macroconsult, Élmer Cuba. *2.* No existe un estudio reciente que explique la diferencia tan amplia entre las tasas activas (las que cobran las instituciones financieras) y las pasivas (las que pagan por los depósitos). Los bancos dicen que es por la baja bancarización.