Las 10 cosas que debes tener en cuenta para sacarle el jugo a tu CTS

Descubre cómo obtener el mejor rendimiento tanto del monto depositado como de los retiros que realices de la Compensación por Tiempo de Servicios

JUAN CARLOS CUADROS

1. Estar atento a la fecha. Tu empleador tiene plazo hasta este 15 de noviembre para depositar la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) que corresponde al periodo entre mayo y octubre del 2012. Si este no te paga íntegra y oportunamente la CTS, le corresponde una infracción de entre 6 a 10 UIT (S/.21.900 a S/.36.500), dependiendo del número de trabajadores.

2. Calcula el monto. Para determinar tu depósito, su empleador debe verificar el total de sus ingresos mensuales (incluyendo la sexta parte de la gratificación, horas extras pagadas, asignaciones por alimentación y otros ítems), dividirlo entre 12 y multiplicarlo por el número de meses que ha trabajado en el periodo. Si hay días adicionales, debe dividir la remuneración entre 360 y multiplicarlo por el número días.

3. Asegúrate si tiene excedentes disponibles. A diferencia de años anteriores en los que la libre disponibilidad convertían a la CTS es una especie de segunda gratificación, ahora solo podrás retirar el 70% del excedente de seis sueldos. Así, si tienes acumulado en esa cuenta S/.16.000 y su sueldo mensual es de S/.1.500 mensuales, puede retirar solo S/.4.900, es decir, el 70% de los S/.7.000 que resultan de restar de su saldo el equivalente a seis sueldos (S/.9.000).

4. Siempre paga tus deudas. Si tienes un saldo suficiente como para hacer un retiro, una opción para sacarle el máximo provecho es pagar deudas, según explica Juan Mendoza Pérez, director de la Maestría en Economía de la Universidad del Pacífico. Si tienes deudas en dólares, es mejor que acabe con ellas de una vez, pues debe aprovechar que la moneda extranjera tiene ahora un perfil bajo. Si están en soles, es mejor que acabes con la que más intereses tenga y represente más egresos para ti. Lo más probable es que se trate de tu tarjeta de crédito.

5. Invierte con cuidado. Si no tienes deudas, los fondos mutuos son una buena opción para invertir sus saldos. El monto mínimo para abrir uno en bancos como el BBVA Continental es de S/.400. Debe tener cuidado al elegir el perfil de riesgo con el que te sientes cómodo. Si puedes arriesgarte a mayores pérdidas, puedes optar por uno concentrado en renta variable (acciones). Si no te molesta tener menos rendimientos con tal de tener menos de incertidumbre, opta por uno de renta fija (bonos).

6. No te duermas. Debes asegurarte de que la entidad financiera en la que tu empleador deposita tu CTS sea la que más le remunere por su depósito. Según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), a febrero más de 2 millones 500 mil personas tenían depositada su CTS en los bancos. Eso significa más del 93% del mercado, pese a que son los que menos rendimientos ofrecen.

7. Compara constantemente. Cada cierto tiempo, verifica los rendimientos que te ofrecen todas las entidades del sistema financiero en el portal de la SBS#, que ahora tiene una aplicación especial para este fin. Según Paul Lira, de la Facultad de Negocios de la UPC, en promedio los bancos pagan 4% efectivo anual, en cambio las cajas pagan en promedio una tasa máxima de 9%, con picos de hasta 12 o 13%. Entonces, si depositas en un banco S/.1.000 obtendrá al final del año S/.40 de rentabilidad. En cambio, si lo colocas en una de las cajas con mayores rendimientos, los depósitos tendrá en 12 meses un adicional de hasta S/.90 en promedio.

8. Concéntrate en el rendimiento. Ahora muchos bancos dan regalos para lograr que traslades tu CTS, para competir con los mejores rendimientos que ofrecen el resto de entidades del sistema financiero. Antes de decidir quedarte en una entidad, calcula el mayor rendimiento anual que obtendría tu depósito en otra entidad, compáralo con el valor del regalo y decide si te conviene trasladarse.

9. Trasládate si te conviene. Tienes la libertad de trasladar tu CTS a otra entidad. Solo debes solicitarlo a tu empleador, presentando una solicitud simple indicando el banco y el número de cuenta en la que se encuentra tu CTS, y el nombre del banco o caja municipal o rural a la cual se quiere trasladar. A esta solicitud hay que adjuntar una copia del DNI. El traslado debe realizarse en menos de 15 días.

10. Respira tranquilo. El Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) es una institución que protege los ahorros de las personas en caso quiebre el banco, la caja municipal o la caja rural donde tengas tu CTS o cualquier otro depósito. En caso de quiebra, la FSD le devolverá el monto intacto de tus ahorros más los intereses generados por el mismo, siempre y cuando no superen el monto máximo de cobertura que ahora se sitúa en S/.91.043.